Avant d’ouvrir un PERP, renseignez-vous sur la nature des frais appliqués ainsi que sur leur taux. Ceux-ci ne sont pas les mêmes pour chaque contrat et pour chaque assureur. Quels sont-ils et pourquoi s’en enquérir à l’avance ?
Des frais d’entrée aux frais sur rente
Les premières taxations se font dès l’entrée : ils sont prélevés au moment de la souscription ; ce sont les frais d’entrée. Pendant toute la période d’épargne, les épargnants appliquent des frais de versement. La rémunération de l’assureur tout au long de la constitution du capital fait aussi l’objet de prélèvement de frais dits de gestion et d’arbitrage. Une fois la sortie en rente opérée, les revenus distribués sont taxés : les frais de rente. Ce sont la plupart des frais déduits de votre PERP.
Toutefois, ils peuvent se décliner sous d’autres appellations, comme les frais d’arrérages, les frais sur quittances d’arrérages, les frais sur encours de rentes, etc. En bref, le pourcentage appliqué est calculé selon la stratégie de gestion de l’assureur, ce qui fait que certains contrats peuvent être plus gourmands que d’autres.
Les PERP sans frais existent-ils ?
Il existe des PERP qui font l’impasse sur certains frais mais pas dans leur intégralité : ces plans appliquent 0% de frais d’entrée et sur versements. C’est généralement les contrats souscrits sur internet qui font profiter de ces avantages aux souscripteurs. Les autres types de taxation comme mentionnés plus haut demeurent applicables. Certains contrats ne génèrent pas non plus de frais sur rente.
Pourquoi se renseigner à l’avance sur les frais ?
Plus les frais sont élevés, moins le rendement de votre plan est intéressant. C’est pourquoi, il est déterminant de comparer plusieurs contrats à l’avance, et de réaliser des simulations autant que possible afin de choisir le bon produit. Retenez également que, une fois le PERP ouvert, votre capital y sera bloqué jusqu’à ce que vous partiez à la retraite. Par conséquent, aucun retrait n’est plus envisageable. Dans le cas où le rendement est médiocre, vous n’aurez alors d’autre option que de clôturer votre plan : vous serez encore pénalisé par le paiement de frais de sortie dans ce cas.
Quel rendement moyen pour le PERP ?
Le rendement des PERP en fonds en euros est peu attractif, tout comme celui de l‘assurance-vie. Il peine à franchir la barre de 2%. Les meilleurs rendements 2018 concernent les contrats ci-après : Croissance Avenir PERP (2,40%), Mes Placements PERP (2.40%), PERP Previ Horizons (2.40%), PERP Confort (2%), PERP Plan Vert Vitalité (1.90%), Batiretraite PERP (1.91%), PERP Anthologie (1.80%), PERP Generali Patrimoine (1.80%).
Pour des épargnants moins vulnérables aux risques, il existe désormais des plans en unités de comptes, ou suivant un mix dosé de fonds en euros et d’unités de compte.
Comment vérifier si vous avez un bon contrat ?
Vous détenez peut-être déjà un contrat PERP mais n’avez pas déterminé son rendement à l’avance. Dans ce cas, vérifiez-en les performances à partir des outils en ligne. Il suffit par exemple de renseigner le nom de la compagnie d’assurance ainsi que le contrat en question sur le formulaire destiné à cet effet. Une fois la recherche lancée, l’outil fournit les informations allant de la composition des supports jusqu’au rendement.
Il s’agit des performances de la dernière année ainsi que de celles sur les trois dernières années. La composition du fonds en euros y est détaillée (type de fonds euros, obligations, actions, immobilier), la diversité des supports dans le cas d’un PERP en unités de comptes (OPCI, SCPI, SCI, PME). Il en est de même pour les frais prélevés ainsi que les différents services en ligne proposés (consultations, virements, arbitrages).
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